平安銀行布局消費金融 工薪階層在這最快能貸多少

網帝財富P2P投資理財網 ??????2018-01-15??????來源:網絡整理

平安銀行布局消費金融 工薪階層在這最快能貸多少

2016-01-18 16:20:46 來源:一財網 (0人參與)

責任編輯:屠桐銘

  當前,中國與全球經濟同步放緩,“三駕馬車”中的投資和出口已無法肩負支撐經濟增速的重擔,消費率的提升則被寄予厚望。同時,中國的融資結構也發生了非常大的變化,傳統的存貸匯業務已經不能支撐商業銀行的持續發展。站在商業模式創新的機遇之門前,消費金融已經成了眾多傳統銀行謀變的風口。

  近日,平安銀行消費金融“薪易通”正式發布,這也是針對工薪人士需求推出的循環授信貸款產品,解決了該特定階層的幾大痛點——審批手續簡單,額度靈活,客戶申請成功后可按照個人需求隨借隨用隨還。《第一財經日報》記者也獲悉,該產品日息為萬分之1.6-2.7,信用授信最高可達30萬,若客戶質押定期存款以及平安銀行指定理財產品,最高可以獲得100萬的質押授信額度,基本足以彌補工薪階層圍繞“衣食住行玩”產生的各類消費缺口。

  同日,中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示,“消費金融是一種藍海,也是實現供給側改革的重要因素,其雖然表面為消費,但實則為增加了消費金融產品的供給。在美國,消費占GDP的80%,而這一占比在中國僅約為50%,可見其上升潛力巨大。” 當前,各界人士都紛紛指出,消費型金融應該是中國金融未來最大的一個風口,因為它是一個增量,不是一個存量。

  消費金融發力 瞄準市場痛點

  2014年來,國家不斷出臺政策,支持進一步發展消費金融,促進消費升級。一些事實數據便可體現中國消費金融迅猛的增長勢頭。

  2014年中國消費金融余額約15萬億元,而今年三季度末就達到了18萬億元。其中,剔除住房按揭(近60%-70%),消費金融需求約占2%-8%,該比例在美國20%,可見市場潛力和空間巨大。

  盡管消費率上升的潛力巨大,但是沒有需求何來消費?“薪易通”從某種程度上而言該,正是解決了消費金融產品需求的痛點。

  消費金融事業部總裁朱俊霞在接受《第一財經日報》采訪時表示,“與市場眾多純信用貸款產品相比,該平安銀行產品的利息較也相對較低,以10萬額度的純信用貸款計算,日息需27元,如果申請質押授信,日息僅需20元。而審批的資料只是一張身份證以及薪資流水。”

  至于審批時間漫長等傳統貸款的痛點,薪易通免除了諸多繁雜流程。“申請一次,一天內可以給出一個授信額度。此后便可以隨時隨地、多次取款和還款,資金十秒鐘可以到帳。”平安銀行消費金融事業部的副總裁肖世江對記者表示,這就省去了重復申請的步驟。

  銀行擁抱互聯網 優勢在風控

  眾所周知,各大中小機構都在發力消費金融,包括互聯網金融平臺、電商等,比如京東推出了京東白條,淘寶推出了支付寶花。與電商等互聯網平臺的消費金融相比,銀行的優勢又在何處?

  朱俊霞對《第一財經日報》表示:“現有的電商跟銀行的區別在于,互聯網+,電商等加的是需求,而銀行加的則是是專業,最重要的則是信用。多年來,銀行建立起了非常好的信用體系,所以再加上互聯網平臺便能夠做到簡單快速、有保障。”

  此外,銀行存貸比已經放開,存款利率上限取消,銀行已經實際進入了利率市場化時代,今后對于商業銀行而言,資本金管理成為關鍵。“相比之下,目前小額貸款公司不能吸收存款的情況下,最大融資杠桿只有1.5倍,而銀行有12倍,可見小額貸款公司的可貸資金不足已支撐部分貸款需求。”

  再者,當前互聯網金融領域頻繁暴露的風險問題已引發各方關注,因此加強風險控制已經成為了消費金融在結合“互聯網+”發展過程中的制勝關鍵。

  相比之下,電商的優勢在于通過日常交易判斷這個客戶的信用風險,隨后給客戶發放小額的貸款,且將消費金融模式嵌入了客戶的消費場景之中。京東白條對每個用戶的最大信用額度為1.5萬元,支付寶花唄則最高額度為3萬,皆設定了還款期限。

  而對銀行而言,風控模型的積累、強大的資金儲備以及有銀行信譽則是核心競爭力。此外,銀行特有的融資渠道(低成本)也確保為客戶提供更為便宜的貸款。

  “后臺的風控人員會把客戶的信息數據推送到銷售一線,并設有專門的貸后服務,持續會搜集客戶信息。由于企業貸款是指定用于企業經營,而個人貸款有時的去向則難以分辨,因為個人擁有收入、貸款以及部分理財產品到期等,很難分辨是銀行貸款還是個人資金,因此通過銀行后臺的監控,當看到高于該客戶個人收入的資金流入股市或交付房貸首付之時(消費金融貸款不可投資股市或購房貸款等),銀行將對該類資金流向進行監控,并可能會產生后續罰款(合同中簽訂)。” 朱俊霞告訴記者。

  近年來,互聯網金融的浪潮的確倒逼銀行擁抱互聯網,如電商的場景化模式尤其值得銀行學習。例如平安銀行此前通過平安橙子(直銷銀行)與去哪兒網平臺進行產品和服務對接,為去哪兒網用戶提供余額理財、貸款業務、特色服務接入及聯合推廣等金融產品和服務,通過“互聯網金融+旅游”模式,構建場景化金融。相較之下,銀行的優勢則在于風控,這也是當前市場最為看重的核心競爭力。

標簽: 消費貸款   信用貸款  




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